Il est vivement conseillé aux travailleurs indépendants de s’assurer en tant que personne, avec notamment une mutuelle et une prévoyance individuelles. La mutuelle vous couvre pour vos besoins en santé et la prévoyance vous protège de certains aléas qui pourraient vous empêcher de travailler. Ces contrats d’assurances peuvent être souscrits auprès de différents acteurs : assureurs, banques, mutuelles ou encore des courtiers. 

La mutuelle ou le contrat de complémentaire santé pour les indépendants

La mutuelle est généralement bien connue des Français, dont les salariés y adhèrent obligatoirement par le biais de leur entreprise, depuis 2016. Pour les indépendants, ce contrat de complémentaire santé (auquel le terme « mutuelle » fait référence) doit être souscrit individuellement et n’est pas obligatoire (bien que fort recommandé).

Le contrat de complémentaire santé est personnalisable. Il s’adapte à vos besoins que vous évaluez au préalable en analysant vos frais récurrents ou prévus (renouvellement optique, soins dentaires, consultations auprès de professionnels pratiquant des dépassements d’honoraires ou encore médecines douces). Ensuite, il doit s’équilibrer entre ces besoins identifiés et votre budget.

En cas de budget limité, sélectionnez des garanties de base dont la couverture hospitalisation demeure très importante pour éviter des frais conséquents qui vous resterait à charge.

La loi Madelin facilite même l’accès à cette couverture sociale complémentaire du régime obligatoire des indépendants en offrant des avantages fiscaux. Bien que cette loi ne s’applique pas aux micro-entrepreneurs, elle permet aux autres TNS de déduire leurs cotisations de leurs impôts.  Lors de la souscription d’un contrat, vous aurez alors le choix entre un contrat dit « Madelin » ou un contrat classique individuel (ce dernier demeurant parfois plus intéressant malgré qu’il n’entraîne pas d’avantage fiscal).

La prévoyance individuelle pour les indépendants 

L’assurance prévoyance individuelle est moins connue des Français et des indépendants. Ce contrat, aussi non-obligatoire, vous protège en cas d’aléas vous empêchant de travailler sur du court ou long terme, ou en cas de décès. Il comprend plusieurs garanties : décès, invalidité permanente, arrêt de travail. La prévoyance vient alors compléter les indemnités journalières des régimes obligatoires afin de maintenir vos revenus ou un minimum de revenus et éviter de vous retrouver en difficultés financières. En cas de décès, un capital est versé à un proche bénéficiaire. Des services d’assistance en cas d’invalidité peuvent compléter cette couverture. En souscrivant une assurance prévoyance en tant qu’indépendant, vous vous offrez plus de tranquillité financière en cas d’aléa.

Un indépendant peut souscrire une assurance prévoyance individuelle classique ou dite Madelin et alors, dans ce dernier cas, bénéficier d’avantages fiscaux. Ce contrat est personnalisable et vous pouvez garantir une rente à hauteur de vos revenus ou moins élevée afin de payer moins cher vos cotisations.

Indépendants : quel assureur choisir pour une mutuelle et une assurance prévoyance ?

De nos jours, plusieurs acteurs du domaine des assurances proposent une mutuelle et/ou une assurance prévoyance aux indépendants. Vous pouvez donc souscrire de tels contrats auprès d’un assureur classique, d’une mutuelle, d’une banque ou encore d’un courtier en assurance. Voici un comparatif rapide de ces différents organismes afin de vous orienter vers quel assureur choisir pour une mutuelle et une assurance prévoyance. 

  • Les garanties et le prix : ces différents acteurs se concurrencent et chacun met en avant des formules et des tarifs sensiblement différents. Par conséquent, il est impossible de vous orienter vers tel ou tel acteur pour vous promettre d’obtenir la meilleure couverture au meilleur prix. Toutefois, l’astuce pour obtenir ce « graal » est de comparer plusieurs devis de complémentaire santé et de prévoyance auprès d’acteurs différents*.

*Les courtiers en assurances se démarquent sur ce point des garanties et du prix. Ils disposent d’un portefeuille de partenaires (assureurs santé et mutuelles) et leur mission consiste à comparer les offres de ces derniers pour vous et afin de sélectionner la couverture qui vous convient le mieux et au meilleur prix.

  • Des définitions et fonctionnements différents : l’assurance privée et la banque sont des organismes à but lucratifs tandis que les mutuelles sont des organismes à but non-lucratifs. Les mutuelles mutualisent les cotisations et ne réalisent pas de bénéfices. Un point qui peut faire pencher la prise de décision des indépendants qui hésiteraient entre tel ou tel acteur.

Autres points à prendre en considération dans le choix d’un assureur pour une mutuelle ou une prévoyance :

  • Vous entretenez de bonnes relations avec votre banquier ? Ou vous avez déjà des contrats auto, habitation chez un même assureur ? Votre fidélisation peut parfois être récompensée par une remise lors de l’adhésion à un nouveau contrat.
  • Obtenez parfois 10 % de réduction sur vos cotisations en souscrivant une mutuelle et une prévoyance auprès du même organisme, même si vous êtes nouvel adhérent. Cela est valable aussi chez les courtiers en assurances qui offrent aussi d’éventuels mois gratuits,…

Finalement pour obtenir le meilleur prix lors de la sélection de votre mutuelle et de votre prévoyance en tant qu’indépendant, comparer reste la clé. Prenez le temps de contacter les organismes chez qui vous adhérez déjà et pensez aussi au courtier ou au site comparateur afin de gagner du temps dans ces comparatifs.

Enfin, sachez que vous avez le droit de changer de contrat si vous n’êtes pas satisfait. Veillez simplement à respecter les conditions de résiliation et à comparer pour trouver de meilleures solutions.

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